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Bancos no pueden cobrar recargos por cancelación anticipada de préstamos

Desde el 1 de agosto pasado, ha entrado en vigor el Acuerdo No. 4 de 2016 de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), por el que se añade un artículo y se modifica otro, del Acuerdo No. 4 de 2011, “por medio del cual se dictan reglas para el cobro de ciertas comisiones y recargos por parte de las entidades bancarias”.

Artículo 3-A.  Incorporación en los contratos bancarios de las reglas para el cobro de comisiones y cargos.  Los bancos deberán incluir en los contratos bancarios o en documento aparte que en todo caso deberá entregarse al cliente bancario, los lineamientos respecto al cobro de comisiones y recargos en operaciones activas y pasivas.

En atención a la operación o servicio de que se trate, el banco dará cumplimiento a lo establecido en este artículo, incorporando las prohibiciones sobre comisiones y recargos establecidas en el presente Acuerdo.  A manera de ejemplo, tratándose de consumo, agropecuarios o hipotecarios para vivienda, el contrato establecerá que no será aplicable el cobro de comisiones por cancelación anticipada, o pagos extraordinarios, de conformidad a los lineamientos establecidos en el literal “e” del artículo 5 del presente Acuerdo.

Con este nuevo artículo, no solo está la prohibición para los bancos de cobrar comisiones o cargos por cancelación anticipada, pagos extraordinarios o -en el caso de crédito hipotecario luego de transcurridos cinco años del plazo pactado- migración del crédito a otro banco de la plaza, sino que además se establece la obligación para los bancos de incluir una cláusula en los contratos bancarios -o en anexos u otros documentos que deben ser entregados al cliente- en que se deje clara la prohibición de aplicar estos cargos.  Con esto se busca que el cliente bancario quede informado por el propio banco, en su contrato, de la prohibición contemplada en el Acuerdo.

La redacción del acápite “e” del Artículo 5 del Acuerdo No. 4 de 2011 queda modificada también, así:

Artículo 5.  Reglas para el cobro de ciertas comisiones y recargos en operaciones activas.  Los bancos seguirán los siguientes lineamientos respecto al cobro de ciertas comisiones o recargos en operaciones activas:

[…]

e.  No se cobrarán comisiones o cargos por cancelación anticipada, pagos extraordinarios, o por migración de un crédito hipotecario para vivienda a otra entidad bancaria de la plaza, cuando haya transcurrido más de cinco (5) años del plazo originalmente pactado.  En los casos de crédito de consumo y agropecuario no se cobrarán, en ningún momento, comisiones o cargos por cancelación anticipada, pagos extraordinarios, o por migración de estos créditos.

Aquí el cambio ha sido de redacción, pero en esencia la norma sigue diciendo lo mismo.  Se ha mejorado la redacción y quizás se ha hecho más claro.

Lo prohibido entonces es el cobro de comisiones o cargos por:

  1. Cancelación anticipada del préstamo por parte del cliente;
  2. Pagos o abonos extraordinarios al préstamo, y
  3. Migración de crédito hipotecario para vivienda a otro banco de la plaza, siempre que hayan transcurrido más de cinco años del plazo originalmente pactado.  Se permite el cobro de penalidad o cargo por migración a otro banco, dentro de los primeros cinco años de plazo.

Esta prohibición no aplica a préstamos comerciales.